우리는 흔히 연금저축을 하면 많은 세제혜택과 함께 안정적인 수익률을 기대합니다. 그런데 그게 과연 정말일까요? 그중에서도 연금저축보험이라고 하는 상품에 대해서 상당한 오해를 하는 부분들이 있는데요. 바로 그 부분을 짚기 위해서는 연금저축보험과 연금저축펀드를 비교 분석할 수밖에 없습니다. 보험과, 펀드. 이 두 가지는 굉장히 큰 차이점을 가지고 있습니다.
연금저축펀드가 훨씬 유리한 이유
결론부터 말씀드리면 연금저축보험 연금저축펀드를 비교했을 때 후자가 압도적으로 유리합니다. 그런데 왜 우리는 연금저축보험을 더 많이 알고 있고 가입했던 것일까요. 그것은 연금보험 쪽이 인력 망이 훨씬 크기 때문입니다. 인력 망이 큰 이유는 또 왜 그런 것일까요. 이유는 바로 높은 수수료 때문입니다.
다시 말해서 연금저축보험은 높은 수수료가 있기 때문에 상대적으로 홍보가 훨씬 더 많이 되어 있고 깊이 있게 알아보지 못한 일반 국민들은 이 연금저축보험을 들게 되는 것이죠. 반면에 연금저축펀드는 수수료가 크게 높지 않습니다. 따라서 증권사 쪽에서는 일부러 홍보에 신경을 쓰지 않았고 자연스럽게 가입률은 떨어졌던 것입니다.
혜택은 동일한가?
연금저축에 있어서 가장 중요하게 생각하시는 부분이 바로 매년 400만원까지 세액공제가 가능하다는 것입니다. 가령 400만 원을 넣으면 66만 원 정도 세금을 덜 낼 수 있는데요. 연금저축보험 연금저축펀드 둘 다 이 부분 동일하게 세액공제가 됩니다.
다시 수수료로 돌아와서, 얼마나 차이가 나는가?
연금저축보험은 대부분 확정형 금리 상품입니다. 찾아보시면 아시겠지만 평균적으로 3%의 금리를 준다고 홍보하고 있는데요. 그러나 여기서 사업비라는 명목으로 돈을 넣을 때마다 수수료를 4.5%~5% 정도 가져갑니다. 때문에 100을 넣으면 100에서 3% 이자가 붙는 것이 아니라 5%의 사업비를 제외하고 95에서 3%의 이자가 붙는 시스템입니다.
- 첫 1년간 우리가 기대하고 있는 이자 : 100 x 3% = 3
- 첫 1년간 실제로 붙는 이자 : 95 x 3% = 2.85
- 첫 1년간 실제로 불어난 돈 : (100-5) + (100-5) x 3% = 95 + 2.85 = 97.85
때문에 예상했던 것과 다르게 첫 1년간 실제로는 마이너스 금리가 됩니다. 그리고 10년 정도 채우게 되면 실제로 붙는 이자율은 약 1.7% 정도로 처음에 원했던 3%와는 완전 다른 결괏값이 나온다는 것이 가장 큰 문제입니다. 반면에 연금형 펀드의 수수료는 0.2% 정도이고 10년해야 1~2%로 상대적으로 굉장히 저렴합니다.
연금저축펀드는?
연금형 펀드의 경우 몇 천 개의 펀드를 모두 활용할 수 있다는 장점이 있습니다. 그리고 일반 예금과 같은 MMF 같은 것에도 가입을 할 수 있고요. 이때 펀드는 아무때나 돈을 넣을 수 있으며 연금저축보험은 정해진 금액을 매월 동일하게 넣어야 합니다. 여기서 또 연금저축보험의 문제가 나오는데요.
1년 400만원까지 세제혜택이 있기 때문에 여기에 맞춰 무리하게 매월 넣는 연금저축보험 납입금액을 계약하시는 분들이 많습니다. 이렇게 무리하게 넣다 보면 갑자기 돈이 필요할 수 있고 여기서 상품 해지를 하면 금리가 매우 적거나 손해를 보게 됩니다.
추가로 연금저축펀드의 장점이 있습니다. 우리는 여기에 연 최대 1800만원까지 넣을 수 있는데요. 400만 원은 세액공제 혜택이 있다고 치고 1400만 원은 무슨 혜택이 있냐 하실 수 있어요. 여기서의 혜택은 일시적인 비과세 통장의 역할을 한다는 것입니다. 다들 아시겠지만 이자에 대한 수익률도 세금을 내야 합니다. 보통 15.4%의 이자소득세율이 바로 그것이죠.
그런데 연금저축보험의 경우 일시적인 비과세 통장이기 때문에 매년 이자소득세율을 낼 필요가 없습니다. 다시말해 원래 같으면 이자소득세율을 내야 하는 현금까지도 다시 재투자할 수 있다는 뜻인데요. 세금은 10년이 지나서 나중에 뺄 때 내시면 됩니다.
주의사항
지금까지 연금저축보험 연금저축펀드를 비교하면서 후자쪽을 훨씬 더 추천드렸는데요. 다만 펀드를 가입하려고 증권사에서 펀드 추천을 받을 때 증권사는 추천한 펀드에 대해서 전혀 책임을 지지 않습니다. 그리고 솔직히 말해서 이 펀드에 대한 전문성도 좀 떨어지는 편이고요. 따라서 미국 주식, 한국 주식, 중국 주식, 인도 주식 등 채권형들을 골고루 섞어서 적절히 자산 배분한 것이 가장 중요합니다. 마지막으로 현재 연금저축보험을 가입하신 분들도 연금형 펀드로 이전할 수가 있는데요, 이 부분은 다음 시간에 다루도록 하겠습니다.
